提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉

算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。再设 g 为你可选的另一种投资扣完税后的年化收益：这笔钱换个地方投，平均每年能赚到的比例。提前还款的确定收益率就是 r，每还掉一笔，就等于稳稳赚到了 r。如果 g 稳定大于 r，钱留在投资里更划算。如果 g 小于 r，或者 g 根本说不准，那提前还款就等于锁定一笔无风险的 r。等额本息前几年你还进去的钱里，利息占得多，所以越早还省下的利息越多。这一点用银行 App 的「提前还款试算」直接看数字（中国，2026 年利率）

这里只给算法，不下结论。投资收益能稳定超过房贷利率的情况是少数。但不管你选哪一边，都要先留够应急现金。另外注意看合同里有没有提前还款违约金的条款。还之前可以先找银行谈降利率，见第 15 节第 15 条（协商降利率）。不构成投资建议。